夫妻交了4年的某安福退保后，居然可以稳赚10万

一、开篇须知

· 开篇前必须强调一下本人的观点：

· 首先：退保有风险，此文并不是怂恿大家退保

· 其次：置换产品，需提前确认身体状态能否标准投保

· 再次：置换产品，需要注意新旧产品观察期的衔接

· 最后：产品因人而异，保险需要量身订做，文中的产品只作为一个例子，不作为推荐的理由

二、背景

最近好几个伙伴问我，几年前买的某某重疾险，感觉不好，想退保重新投保，但是保费交了几年了，现在退保感觉好亏！退保置换到底亏不亏？以本文的案例来分析，给大家一个思路。

三、客户案例

如今32岁的A先生和29岁的A太太在4年前，也就是在A先生28岁，A太太25岁的时候投保了平安福2015套餐，保费已经交了4年，内容如下：

本文为了方便对比分析，直接抽出平安福主险跟长险的内容，就是圈出来了的部分。附加的一年期短险，几百元一年就那么点保额，实在不忍心拿出来PK,我就不列出来对比了。圈起来的部分也就是下面的保障内容：

四、引入置换产品

本文要分析的是，把交了4年的保单退了，以现在的年领重新置换保险，到底会不会亏？因此需要引入一个参照险种，为了方便对照分析，选了一款同样是重疾单次赔付的康乐一生重疾险和一款意外险搭配对比平安福的主险，平安福已交4年，还剩16年未交，因此对比产品选择15年交费，产品内容如下：

重疾险

意外险

五、对比表分析

不清晰，请点击观看原图

1、身故责任：

（22万+21万）PK（25万+25万），也就是说，就算一生平安无事，百年之后，留给某安福留家人的是43万，康乐组合留给家人的是50万，这里妥妥的多了7万，是白赚的！

2、重疾责任：

45种重疾（21万+20万）PK 108种重疾（25万+25万）（投保前10年更多），如果发生重疾最少多赔了9万!

3、中症责任：

0 PK 22种中症2次12.5万，如果发生中症，最少多赔12.万

康乐中症

4、轻症责任：

8种4.2万 PK 40种最少8.75万最多30万

平安福轻症

平安福轻症

康乐轻症（划线部分为某安福的轻症）

康乐轻症

通过这张图可知，康乐的轻症里基本包括了平安福的轻症，而且多了很多高发轻症，比如轻微脑中风、小面积烧伤、不典型急性心肌梗塞、冠状动脉介入手术等等

5、被保险人豁免

重疾保费豁免 PK 轻症、中症、重疾保费豁免

这里需要注意的是平安福发生轻症还需要继续交保费，而康乐发生轻症、中症都不用交费

6、投保人豁免

无 PK 投保人重疾、中症、轻症、身故、全残、疾病终末期保费豁

投保人豁免这个对于一个家庭保障方案来说实在太重要了，试想一下，夫妻一方出险，另一方的保费还要继续交，对家庭经济来说无疑是雪上加霜！

7、意外身故、意外伤残、意外医疗

这里的对比，看表格就可以了，这里需要说明的是平安福的意外险是交20年保到70岁的，超人意外险是一年一投的，由于考虑到超人有3万元的意外医疗险，而平安福的短期意外险3万保额也是每年1交的，保费169元(看前面的图片)。而每年交169元则可以投保超人豪华版50万保额，因此这种对比对平安福来说起码是不吃亏的。

8、猝死

寿险保额（22万+21万） PK 寿险保额（25万+25万）+超人猝死30万

9、交费年限

由于投保时选择了某安福20年交费，已经交了4年，还剩下16年，康乐则是15年交费

10、未交保费

平安福（5886.65+6377.7）*16=196229.6元

康乐（5479.64+6757.58）*15=183558.3元

这里相差12671元，这1万多就是白赚的

11、现金价值

最后如果置换保单，退保某安福拿到手的现金价格其实就是白赚，而且能马上到手的钱，现金

价值如下：

第4年末现金价值为：1638元+1740元+2222元+2982元=8582元

六：总结

综上所述，如果一生平安无事，通过置换保单，能算出来的，白赚了多少了？

百年留给家人多出的7万，保费少给的12671元，还有现金价值拿到的8582元，这里就9万多的差距了。一生之中只要发生任何理赔，差距都远远大于10万。

所以说，夫妻交了4年的平安福退保后，重新置换保单居然可以稳赚10万，还不包括通过置换保单，带来保障提升的价值。

平安福已交年限越少，置换就赚得越多。跳出这个案例，其实这样对比对康乐这个产品来说是严重的不公平的，毕竟某安福是4年前投保的，其投保年领比如今投保的康乐年龄小了4岁。而且某安福选取的是20年交费，康乐选取的是15年交费。尽管这样，康乐组合还是完胜！

写在最后：本文所写的平安福，指的是平安福2015，并不指平安福系列的其它产品！同时非常感谢素材提供者FU哥,感谢他的无私奉献！他说：很乐意能帮助大家！我也希望本文对大家多多少少有点帮助……

作者：黄光东

毕业于广东金融学院

微信公众号：江东好险

“BM女孩”│只有一个尺码的BM，贩卖了多少身材焦虑？我们去上海门店探了探

钱江晚报·小时新闻记者 刘俏言 文/摄

只有一个S码的品牌Brandy Melville

一个品牌的拥护者自发组成群体的案例并不少见，但“BM女孩”绝对算最特别的一个。

去年开始，一个名为Brandy Melville的意大利服装品牌漂洋过海火到了中国，以“one size（一个尺码）”的名号被熟知——顾名思义，没有大中小号，无论上衣还是下装，通通只有一个尺码——S码。

这是人穿衣到衣穿人的改变：只需要砍掉常规的大码，既省了不少力气又能收获营销奇效，BM将这一点运用到了极致。BM均码58CM的腰围，让大多数女孩望而却步，但与此同时，又培养出了一群群前赴后继的“BM女孩”。

对女性身材和容貌的审视从未停止，“BM女孩”们似乎站在了鄙视链上层，并以此为傲。小红书里“挑战成为BM女孩”成为热门推荐贴；博主教大家如何能快速瘦身，得以穿上BM的裙子；成功应聘BM店的兼职店员成为北京上海女孩新兴秀身材的潮流——健身房里的对镜拍或许可以P图，但成为兼职店员一定无法在身材上说谎。可以说，BM为“白幼瘦”提供了终极标准，并进一步催生了“白幼瘦”审美。

钱江晚报·小时新闻记者赴上海，在BM总店与多位顾客和店员聊了聊。one size背后，是一个个真实的身材焦虑故事。

店员

Brandy Melville上海总店坐落在徐汇区安福路上。这条网红街道被花店、咖啡店和小众的展览和话剧演出挤满。

东边的连锁咖啡厅门口是最为开阔的地方，十多张圆桌摆在外面，座无虚席。沿着街向西走去，会路过剧院和展馆，外面同样聚集了一群看起来走在潮流一线的年轻男女。

炎炎夏季也阻挡不住女孩儿们拍照打卡的热情：路过的人群被一家花店颇具艺术风格的装修吸引，推门而进、拍照打卡后便急匆匆奔向下一个地点。

不过，最热闹的当属BM店。狭窄的人行道让两个人并排行走都显得有些困难，但这并不妨碍女孩们簇拥着在门口的汽车前打卡。

小红书上有用户传说，这辆违停的车属于BM店长，而每月过万的违停费用也早就算进了店铺的运营成本。当然现在她们已经找不到这辆车了，就在几天前，它因为长期违章，已经被强行拖走。

挤进店门，巴掌大的吊带随处可见，一排格裙鲜少有人问津，反而是配饰区的人流略显拥挤。试衣间门口排起了大长队，但真正被买走的衣服不多。

巴掌大的吊带随处可见。

店员穿梭在各个柜台整理衣服，她们没有工牌，不穿工装，因为只一眼就能分清她们和顾客的区别——穿平底鞋也无法掩盖的近1米8的身高，和标志性的大长腿。

不知是否是统一培训标准，这里的店员不像普通服装店那样会对顾客笑脸相迎，更多时候是礼貌但疏远的冷漠。

小红书上的探店博主以要到BM店员合影机会为傲，抖音上也有人专门拍摄这些店员收银的视频，并配上文案——果然是BM店。

“他们对脸没太大要求，只要身材好就行。”店员小赵告诉钱江晚报·小时新闻记者，她在上海上大学，趁着周末来兼职，时薪有70—80块左右，根据长相来，最高的时薪不超过90块，比一般的兼职，譬如某些快餐店多，“而且不是很累。”

小赵说，自己天生又高又瘦，不需要通过运动或者节食来保持身材。因为对身材很自信，所以看到小红书上说BM店招聘兼职店员的时候，小赵毫不犹豫就过来了。

小赵说着，并没有停下手头叠衣服的工作，有顾客要求合影，她大部分时候也会礼貌拒绝。在店里待了近三个小时，她唯一一次露出笑脸，是到了换班时间，她结束了一天的工作。

店员和店员之间谈笑风生的气氛，和他们面对顾客时的疏离形成了鲜明的反差，颇似读书时班级里抱团的“优等生”们。只不过在这里，他们是以身材差距来区分。

在BM店里，低矮的收银台强化了店员的身高，不穿工装不戴工牌就能一眼认出的兼职店员，以及店内类似童装的上衣和吊带，无时无刻不在营造着这种微妙的区分。

收银台里为数不多的男性店员，看上去也像“BM男孩”。

“童装”

大部分路过的游客对BM服装风格表示不解。

走进BM大门的十个人里，有八个是“顺道来看看”的。这也让采访一度陷入停滞。

赵晟和朋友进来逛了一圈，感叹着“这就是传说中的BM，不过如此嘛。”赵晟平时在松江大学城读书，很少出来逛街，临近期末准备出来放松一下。赵晟第一次听说BM是去年，“就像前年的‘全员恶人’一样，不知道为啥这种格裙加紧上衣就火起来了。”——全员恶人的梗，出自电影《全员恶人》，这四字被大家印在T恤上，再搭配格子裤和老爹鞋，一度是年轻人喜欢的炫酷潮流。

那时候BM还没有来中国开店，赵晟的三个室友就在淘宝上搜BM风的衣服穿，还拉拢着她一起穿格裙拍照，但赵晟拒绝了。“我胯大，穿这种下摆收回来的格裙不好看。”虽然这样说，但赵晟还是去搜了一下BM到底是什么，于是她就在小红书上看到了那张著名的“BM身高体重表”。

“BM身高体重表”。

按照赵晟165CM的身高，她必须要47公斤才能穿得上BM的裙子。“这个要求简直就是变态。我本来骨架就大，要是真到这个体重，我估计就剩下内脏和骨头了。”赵晟开玩笑道。

随着BM从去年火到了今年，又从意大利火到了国内，赵晟终于找到机会叫上朋友来看看这家店的真面目。但最后，她们两个都两手空空走出了店门。“衣服也就那样，不过这趟看到了不少漂亮姐姐，感觉回去还是得减减肥，我感觉自己瘦下来也不比她们差。”赵晟和朋友总结道。

和赵晟一样对BM衣服表示不解的不占少数。

挂在模特身上的“巴掌腰”吊带，被拿起来又放下，“这衣服不是童装吗？真的可以穿吗？”一个女孩吐槽道。

“巴掌腰”吊带。

一对来自加拿大的父女也路过了这里。女孩上小学五年级，举起吊带问父亲，“这件可不可以？”父亲摇头表示衣服太小，她撅了撅嘴把衣服放下。两个人在店里逛了一大圈，最后只买走了一个小书包。

被小女孩儿的父亲嫌弃小的吊带，在“BM女孩”眼中却是“辣妹风”一般的存在。而她们才是BM品牌的核心消费者和支持者，正因为有了她们对BM的拥护，才能让BM彻底“出圈”。

符号

“巴掌腰”吊带。

“过来看看的”占大多数，在店里要找到“BM女孩”粉丝并不容易，需要仔细观察她们的特征。有一点上共通的：和普通顾客不同，她们逛得更仔细，跑试衣间的次数也更多。

当安妮（化名）第三次走出试衣间的时候，脸色明显变差了，她坐在试衣间对面的椅子上，让男友把后面选的衣服拿上来，“她们这边一次不能试太多衣服，最多五六件……”

安妮有近175CM的身高，身材匀称，穿着一身连衣裙，容貌姣好。她是这里的常客了，基本上每个月都会来逛一次，“他们什么时候上新，我都知道的。”安妮说，“虽然我不发小红书，但我确实是个‘BM女孩’。”

安妮很喜欢韩国偶像团体BLACKPINK里的Lisa，短上衣＋阔腿裤的组合经常出现在偶像身上，她也慢慢跟着学了起来。BM还没在中国开店的时候，她就找代购买回了几件。“说实话当时衣服上身有点紧，所以想着要赶紧减肥，向Lisa靠拢。”安妮说道。

为此，安妮在疫情期间给自己制定了减肥计划——晚上五点以后不吃东西，坚持运动半小时。安妮网购了魔芋丝、鸡胸肉肠、代餐奶昔等食物，把那件紧身的小短袖挂在了衣柜外面激励自己。三个月瘦了6斤，安妮重新穿上那件短袖自拍发了一条朋友圈，文案是“成为‘BM女孩’”，获得了132个点赞。

安妮在外企做文职工作，谈及身边人是否左右了自己减肥的决定时，她矢口否认。“确实有很多同事中午点外卖的时候都会点沙拉，大家早上也会默契地点一杯无糖的美式咖啡来消肿，但是我减肥纯粹是想穿衣服好看一点，没有比较的意思。”安妮说道。

安妮减肥的计划没能坚持，最近，她又胖回去3斤。这点在常人看来不足挂齿的体重增加，让安妮那天试衣服时格外沮丧。特别是当她看到隔壁试衣间的女孩和她试了同一款式，出来照镜子的效果却天差地别，“人家小姐姐穿上就感觉是她的衣服，而我总感觉是大人偷穿了小孩子的衣服。”

试完衣服格外沮丧的女孩。

即便这样，安妮还是买回去了三件“不是那么合适”的上衣，买BM已经成为了她的习惯，割舍不掉。

在杭州一家广告公司工作的魏魏也是“BM女孩”中的一员，但她只专程去过BM店一次，然后就把战场转向了某电商平台，理由是BM就是在“割韭菜”。

“我当时去逛了一圈，我真觉得这个牌子就是在坑人。一个小吊带就卖100多块，拿起来一看全是线头，一点儿都不值得。”魏魏吐槽道。

在魏魏的理解中，BM只是一种符号，并不是买了BM的衣服才是“BM女孩”，而是瘦的人才配成为“BM女孩”。魏魏说，她网购的小尺码衣服穿起来也是同样的效果，“网购二三十块的衣服，每天都能换一套不香吗？”魏魏说。

“基准线”

BM的尺码标。

像魏魏这样能够一眼看穿的还是少数。很多女孩不是已经成为“BM女孩”，就是在成为“BM女孩”的路上狂奔，从未止步。

身在英国的杨璐，前一阵刚刚收到从国内转寄的包裹，里面就有许多BM风的紧身上衣。穿上这些衣服去伦敦旅行，成为了杨璐来英国的执念。

因为疫情，杨璐一直都窝在格拉斯哥大学上网课。她平时提心吊胆不敢出门，加上大方的室友做饭总给她带上一份，她一直小心翼翼控制的体重突然直线上升，比来英国之前胖了近5斤。

毕业论文没有选到好的导师，让杨璐的课题进程变得尤为艰难，毕业后对回国找工作的不确定，让她彻夜失眠。杨璐觉得自己什么都抓不住，什么都控制不了。而越是在这个时候，杨璐就越希望自己能够把握住点儿什么，于是她把目光瞄准了体重，重新把之前减肥时制定的严苛计划提上日程，“想变得更好。”

杨璐说，140斤的女生不会想着做“BM女孩”，因为她们的烦恼压根不是每天浮动的几厘米腰围。反而是像杨璐这类不胖不瘦、身材普通的大多数女生，似乎只要少吃几顿饭，多运动运动，再努力一下，就可以踮脚够到那条被设定出的BM“基准线”。

“BM女孩”。

更何况，在基准线上还有那么多被“追捧”的女孩，没达到这条线的女生会想，“我为什么不可以成为她们中的一员？”于是，焦虑便诞生了。

但是，“BM女孩”忽略的一点是，并没有所谓的“标准线”一说。就连BM品牌自身，起初制定的“one size”并不是S码衣服，只是后来发现S码衣服似乎能为自己的品牌找到定位，获得更大的市场和财富。被炮制出的“BM女孩”概念，和畸形的审美观一拍即合，相辅相成。

在欧美国家，BM品牌因为刻意宣扬的单一审美标准，以及让消费者在店里受到“身材羞辱”，而屡次遭到投诉。但与此同时，BM的尺码仍在不断变小。

审美从来不应该是统一的“白幼瘦”，快乐也并非要从能穿上某一类衣服而获得。在多元化的时代，单纯追求纤细的身材早已不是一个女孩人生全部的价值。

我们需要警惕来自资本贩卖的焦虑，找到真正能让自己获得幸福感的方式。美丽的解释权，终归是要掌握在自己手里。

新闻＋

除了外在评判， 身材焦虑 也和自身心理根源有关

中国科学院心理健康重点实验室的王葵副研究员和她的团队，曾针对我国年轻人的求瘦意愿开展了一系列相关研究，发现在被调查者中，只有12.6%的女性大学生和13.5%的男性大学生对自身的体型满意。受访女生中有72.8%的女生希望更瘦些，但是研究者分析了参与者自我报告的身高和体重的数据，发现其中只有10.58%的人真正超重，其余的人不仅并不肥胖，而且在成年人群中属于偏瘦体型。

王葵认为，媒体对“瘦”的单一宣传，强化了人们的“白瘦”的审美导向。明星们塑造出的关于体重的严苛标准，让人们很容易从主观上对自己的体重不满，进而做出一些极端减肥的举措。而这些减肥措施，往往会对健康造成严重影响。

身材焦虑的根源不仅是外在的评判，也和自身的心理根源有关。王葵指出，很多在容貌和身材上跟自己较劲的人，其实是因为生活中有一些更深层的焦虑在控制着他们。这种焦虑可能来自对现实生活中某些人或事的不安全感和不确定性，只是因为造成这些焦虑的根源更加难以掌控，于是他们将注意力转移到自己的身材和外貌上。

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